Cual es la mejor herencia para los hijos

Testamentos

La decisión de dejar una herencia a sus hijos influye en la cantidad que ahorra, en los planes de jubilación que elige y en la forma de realizar las distribuciones de los planes de jubilación cualificados; sin embargo, más allá de su deseo de dejar algo de riqueza a sus hijos (o no), hay que tener en cuenta algunas cuestiones financieras personales esenciales.

Algunos jubilados regalan sus ahorros para la jubilación sin tener en cuenta sus propias necesidades de ingresos. Antes de hacer regalos a otros, es importante evaluar cuánto necesita gastar en sí mismo. Las calculadoras de jubilación, como las disponibles en AARP, pueden ayudarle a determinar cuánto necesita ahorrar y cuánto puede retirar cada año una vez que se jubile.

Los mayores riesgos para los ingresos de su jubilación y la herencia de sus hijos son las enfermedades inesperadas y los elevados costes sanitarios. Los programas gubernamentales suelen ser de poca ayuda cuando se trata de pagar residencias de ancianos y otras formas de atención médica a largo plazo. Medicare cubre una cantidad limitada de cuidados en residencias de ancianos, y Medicaid exige que gastes casi todo tu propio dinero antes de pagar los cuidados de larga duración.

Mi hijo ha heredado dinero

Uno de mis clientes, que dejaba 2 millones de dólares a sus tres hijos adultos, tuvo que decidir cuándo recibiría cada uno de ellos una parte -o toda- de su herencia.El mayor, de unos 50 años, recibió su parte completa inmediatamente después de que su padre falleciera. Sin embargo, los otros dos hijos tenían más de 30 años y recibieron un trato diferente. Su herencia se guardó en un fideicomiso y se les entregó un tercio a los 45 años, el siguiente tercio a los 50 y el resto cuando cumplieran los 55. La intención del padre era tratar a los dos jóvenes herederos de forma justa y evitar que gastaran su parte de forma imprudente. Sus instintos eran acertados.

Lisa Brown, CFP®, CIMA®Socia y asesora patrimonial de CI BrightworthLisa Brown, CFP®, CIMA®, es autora de “Girl Talk, Money Talk, The Smart Girl’s Guide to Money After College” y “Girl Talk, Money Talk II, Financially Fit and Fabulous in Your 40s and 50s”. Es la líder del área de práctica para profesionales y ejecutivos corporativos de la empresa de gestión de patrimonios CI Brightworth (se abre en una nueva pestaña) en Atlanta. Su pasión dentro de la oficina ha sido asesorar a los ocupados ejecutivos de las empresas sobre sus finanzas durante casi 20 años. Fuera de la oficina es una ávida corredora, ciclista y partidaria de causas benéficas centradas en los niños sin hogar y sus familias.

Herencia de menores de 18 años

Sin embargo, es igualmente importante protegerlos teniendo en cuenta los posibles problemas futuros que su hijo adulto podría no tener. Por desgracia, entre esas consideraciones se encuentra el divorcio, y la pérdida de una parte importante de la herencia de su hijo si no se firma un acuerdo prenupcial antes del matrimonio.

“Esta es una gran conversación que he tenido con muchos de mis clientes que son padres”, dijo Jason Niell, gerente nacional de administración de fideicomisos de City National Bank Trust and Estates. “No siempre puedes elegir a los cónyuges de tus hijos y no siempre puedes predecir lo que pasará en su matrimonio más adelante”.

Herencias como joyas o arte, o una querida casa de verano de la familia, son todos los artículos que los padres pueden querer salvaguardar para asegurar que permanezcan en la familia durante muchas más generaciones. “Proteger el patrimonio no es sólo el efectivo acumulado, las inversiones, los ingresos y los activos de jubilación. Son las casas de vacaciones, las casas familiares y las granjas. También son los tesoros familiares y la información histórica de la familia”, dijo Niell.

“Muchas veces, vemos que cuando alguien fallece o se divorcia, no se entiende quién debe recibir qué cuando se empieza a hablar de bienes tangibles. Cosas como los álbumes de fotos, la historia familiar y otras cosas pueden caer en manos de alguien que no estaba destinado a heredar esos tesoros familiares. Por desgracia, se ven historias en las que los nietos y bisnietos pierden toda la información sobre su historia familiar porque acaba yendo a parar a otro lado de la familia”.

Fideicomiso en vida

Has trabajado duro para conseguir tu dinero. Al contemplar la posibilidad de pasarlo a la siguiente generación, tenga en cuenta que hay alguien que quiere su parte: El Tío Sam. La buena noticia es que hay varias maneras de asegurarse de que sus seres queridos reciban lo que usted pretende.

La segunda forma es con un seguro de vida. Te permite dejar una herencia sin que tus beneficiarios tengan que pagar el impuesto sobre la renta por el dinero que reciben. Así, si compras una póliza con una prestación por fallecimiento de 250.000 dólares, tus herederos recibirán realmente 250.000 dólares. Parece un buen negocio, ¿verdad?

Puede crear un fideicomiso de seguro de vida irrevocable para eliminar el producto del seguro de vida de su patrimonio imponible. Una persona crea un tipo especial de fideicomiso que está diseñado para poseer eficazmente las pólizas de seguro de vida. El producto de cualquier póliza de seguro de vida que posea este fideicomiso no estará sujeto al impuesto sobre el patrimonio a la muerte de esa persona.